Banken sperren KI-Agenten: Wer sie trotzdem nutzt, haftet selbst
JPMorgan, Citigroup, Schwab und mehrere kanadische Großbanken blockieren fremde KI-Agenten im Onlinebanking; Wells Fargo erlaubt sie ab 24. November nur auf eigenes Risiko der Kunden.
Die großen nordamerikanischen Banken ziehen eine Grenze: Persönliche KI-Agenten sollen nicht mit den Zugangsdaten der Kunden Geld bewegen. Wo sie geduldet werden, verschieben neue Vertragsklauseln das Risiko auf den Kunden.
Was passiert ist
Auslöser war der Start persönlicher Agenten wie Muse von Meta, die sich mit Kundendaten ins Onlinebanking einloggen können. JPMorgan-Chef Jamie Dimon sagte am 13. Oktober, fremde Agenten würden nicht in Kundenkonten handeln; eine neue Nutzungsvereinbarung der Bank ab 1. Januar 2027 behandelt Handlungen eines Agenten wie Handlungen des Kunden. Citigroup lässt keine Drittanbieter-Agenten einloggen oder Transaktionen auslösen. Schwab blockiert nach Angaben von Chef Rick Wurster 10 bis 20 Mal pro Woche nicht autorisierte Agenten, die Kundengeld bewegen wollen. Wells Fargo geht einen anderen Weg: Ab 24. November gilt die Nutzung von Agenten als Risiko des Kunden, ihre Transaktionen gelten als autorisiert, eine Pflicht zur Überwachung lehnt die Bank ab. In Kanada haben nach Berichten von CBC und MobileSyrup RBC, TD, CIBC und Scotiabank Agenten gesperrt oder eingeschränkt. Das Kernproblem: Ein Agent mit Passwort sieht für die Bank aus wie der Kunde, eine eigene Spur im System hinterlässt er nicht.
Was daraus folgt
Damit entsteht eine Haftungslücke, bevor es klare Regeln gibt. PNC-Chef Bill Demchak sagte am 6. November, die Branche sei Jahre davon entfernt, Agenten Geld bewegen zu lassen, weil der Haftungsrahmen fehle. In den USA hängt die Regel zum offenen Datenzugang (Section 1033) nach einem Gerichtsstopp in der Schwebe. Kunden, die ihr Passwort an einen Agenten weitergeben, verstoßen bei vielen Banken gegen die Bedingungen und riskieren den Erstattungsschutz bei Betrug. Gewinner sind vorerst Anbieter von Identitätsprüfung: Socure, nach eigenen Angaben Partner von 19 der 20 größten US-Banken, rechnet mit rund sechs Monaten bis zu festen Protokollen für Agenten. Einordnung: Für Europa ist die Frage offen. Hier regelt die Zahlungsdiensterichtlinie den Zugriff Dritter über lizenzierte Schnittstellen; ob persönliche Agenten darunter fallen, ist noch nicht geklärt.
Was sich konkret ändert
- Bankkunden
- Wer Zugangsdaten an einen KI-Agenten gibt, verstößt oft gegen die Bedingungen und kann bei Betrug den Erstattungsschutz verlieren.
- Fintechs und KI-Anbieter
- Der direkte Weg ins Konto über Passwörter wird versperrt; gefragt sind Schnittstellen und Prüfverfahren für Agenten.
- Banken
- Sie müssen festlegen, ob ein Agent wie der Kunde gilt. Wer das vertraglich regelt, verschiebt Risiko, aber nicht das Betrugsproblem.
Worauf zu achten ist
- Ob weitere Banken Klauseln nach dem Muster von Wells Fargo einführen
- Erste Leitlinien von Fed oder CFPB zu Haftung bei Agenten-Zahlungen
- Stellungnahmen von EBA oder BaFin zu persönlichen KI-Agenten im Onlinebanking
Quellen
- National Law Review (Hunton Andrews Kurth): Major Banks Move to Block or Limit Customer-Directed AI Agents, 4.11.2026
- Banking Dive: AI protocols fuel 'code red' at big banks, 6.11.2026
- eSecurity Planet: Major US Banks Move to Block AI Agents, 23.10.2026
- MobileSyrup: Canadian banks blocking AI agents, 2.11.2026